účetnictví a daňové poradenství, personal outsourcing, vývoj software

Vyplatí se dlouhodobé fixace hypotéky?

21. 8. 2018

S pomalu rostoucími hypotečními úroky se lidé snaží co nejdéle si udržet úrokové sazby stávající. Ne vždy se jim však tento krok musí vyplatit. Dlouhodobě patřila mezi nejoblíbenější fixace doba 5 let. V praxi to znamená, že po dobu pěti let nedojde ke změně výše splátky hypotéky. Po uplynutí této doby klient banky dostane nabídku na nové splátky i s dobou fixace. Tuto nabídku může přijmout, nebo hypotéku refinancovat u jiného poskytovatele.

Poslední dobou jsou ovšem stále oblíbenější dlouhodobé fixace - na sedm nebo i deset let. Zatímco v roce 2013 měly ze sta hypotečních půjček dlouhodobou fixaci jen jednotky, dnes je dlouhodobě zafixována téměř polovina nově sjednaných smluv. Výhody z dlouhodobé fixace neplynou jen klientům banky, ale i bankám samotným. Obecně je složitější splatit nebo refinancovat hypotéku mimo dobu fixace. Čím delší fixaci tedy klienti zvolí, tím déle mají banky klienta pojištěného.

S rostoucími sazbami a zpřísňováním podmínek pro poskytnutí hypotéky je totiž pravděpodobné, že nových klientů bude ubývat. Na důležitosti naopak získá udržení klientů stávajících.

Hypotéky s delší fixací jsou také o něco dražší, než ty s fixací na 3 nebo 5 let. Průměrná hodnota úrokové sazby je sice v současné době okolo 2,5 %, ale u hypoték s fixací na sedm let je průměrný úrok o 0,2 až 0,3 procentního bodu vyšší. U desetileté fixace se nyní úrokové sazby pohybují okolo 3 %. Je tedy na zvážení klientů, zda jim dlouhodobější jistota výše splátek za vyšší splátky stojí. Těžko totiž předpovídat, kde se budou úrokové sazby pohybovat za tři nebo pět let.

Dlouhodobé fixace nejsou příliš doporučované klientům s napjatým rozpočtem. Pokud si totiž zafixují nízký úrok na deset let a za těch deset let se situace razantně změní, mohou mít v budoucnu problémy s platební schopností. Takovým klientům je doporučováno volit mezi tříletou a pětiletou fixací, aby si na případné zvyšování splátek zvykali postupně.

Jak již bylo zmíněno, nejjednoduší je hypotéku předčasně splatit právě po skončení fixace. Díky zákonu z roku 2016 sice klienti nemusí platit za předčasné splacení před koncem fixace žádné sankce, ale banky mohou po klientovi vyžadovat tzv. účelně vynaložené náklady. Ty nejsou přesně definovány, klient tak nemusí vědět za co přesně platí. Maximální výše těchto nákladů je ovšem limitována 1 % z celého úvěru, nanejvýš pak 50.000 Kč.

Dlouhodobý vývoj úrokových sazeb odhadovat nelze. ČNB však postupně zvyšuje základní úrokovou sazbu a hodlá v tom pokračovat i dále. Dá se tedy předpokládat, že úrokové sazby postupně porostou dál.

« zpět